Hypotéky majú historicky najnižšie úrokové sadzby. Zdanlivo by malo byť najzaujímavejšie zistiť, ktorá banka dáva najnižší úrok. Je to naozaj tak? Určite nie.
Pandémia má okrem iného veľký vplyv na správanie sa bánk. Sprísnili pravidlá poskytovania hypoték, sú obozretnejšie a niektoré z nich dokonca neposkytujú určitým typom klientov hypotéku vôbec. Je to možné? Žiaľ, áno.
Úroková sadzba hypotéky je v týchto časoch druhoradá. Oveľa podstatnejšie je vedieť, KTO, KDE, KOĽKO a za akých podmienok môže hypotéku získať.
LTV, DTI, finančný vankúš, stres-test a ďalšie výrazy, ktoré sú už celkom známe v súvislosti s hypotékou, už nestačí ovládať. Pribúdajú zrozumiteľnejšie, ale o to dôležitejšie parametre, ak chceme zistiť, či je šanca získať hypotéku.
Ktoré banky akceptujú/neakceptujú:
- príjmy zo zdrojov v zahraničí (napr. opatrovateľky v Rakúsku a pod.),
- príjmy pracovníkov v reštauračných službách či cestovnom ruchu a ďalších odvetví zasiahnutých pandémiou
- príjmy živnostníkov podľa odboru podnikania
- príjmy z vlastnej s.r.o.
- príjmy nerezidentov, atď. ?
Pandémia natoľko zmenila kritériá jednotlivých bánk pre poskytnutie hypotéky, že je zložité a časovo náročné sa v nich zorientovať (ak chce klient všetky banky osobne navštíviť). Kto plánuje vziať hypotéku, určite je preňho rozumné nechať si poradiť hypotekárnym špecialistom. Predíde tým sklamaniu, v horšom prípade aj zamietnutiu hypotéky v nevhodne zvolenej banke.
Zamietnutá hypotéka v banke, prípadne viac zamietnutí vo viacerých bankách znamenajú pre klienta zhoršený rating, úverový register s negatívnymi záznamami po dobu 5 rokov a z toho vyplývajúce problémy (horšia úroková sadzba a pod.).
100% hypotéky sa už neposkytujú.
Zabezpečiť si kúpu nehnuteľnosti bez vlastných finančných zdrojov je možné:
- pristúpi ďalší spoludlžník/spoludlžníci
- založí sa aj iná ako financovaná nehnuteľnosť
- kombinácia hypotéky a spotrebného úveru (splatnosť max 8 rokov), príp. úveru zo stavebnej sporiteľne, kde je splatnosť dlhšia, v jednej z nich dokonca až 30 rokov
Pri kombinácii hypotéky a ďalšieho úveru musí klientovi postačovať príjem na kombináciu takýchto splátok.
Banky majú okrem legislatívne daných podmienok aj svoje vlastné kritériá pre poskytovanie hypoték. Niektoré z nich dávajú výhodnejšie podmienky klientom podľa regiónu, kde sa nehnuteľnosť nachádza, iné kladú väčší dôraz na vzdelanie, či pracovnú pozíciu žiadateľov, výšku príjmu, atď.
Rozdiely pri získaní hypotéky sú celkom výrazné napríklad pri výstavbe rodinného domu, kúpe pozemku na výstavbu, refinancovaní existujúcej hypotéky, konsolidácii a pod.
V ostatnom čase sa na nás klienti obracajú s požiadavkou získania hypotéky na nehnuteľnosť, ktorú ešte nemajú vybratú. Prečo? Lebo nevedia, či môžu hypotéku získať, v akej výške, s akou mesačnou splátkou, úrokom, aké percento financovania banka pokryje. Čiže majú záujem o hypotéku na nešpecifikovanú nehnuteľnosť.
Najprv vybavíme hypotéku, podpíšeme v banke riadnu úverovú zmluvu, v ktorej je stanovené akú max výšku úveru klient získava a za akých podmienok (koľko % z hodnoty nehnuteľnosti bude banka financovať, s akou fixáciou, akým úrokom, dobou splatnosti a pod.) a potom má klient presne určený čas, dokedy má nehnuteľnosť nájsť a banke predložiť podklady. Nie je to štandard, to znamená, že takúto hypotéku neposkytujú všetky banky.
Ak plánujete kúpu alebo výstavbu nehnuteľnosti, rekonštrukciu nehnuteľnosti, refinancovanie existujúcej hypotéky, konsolidáciu úverov a pod., neváhajte sa spýtať a poradiť.
Správne zvolenými krokmi šetríme našim klientom na splátkach existujúcich úverov a pomáhame im získať nové hypotéky za čo najvýhodnejších podmienok.
