Poistné riziká, na ktoré nestačím ja alebo moja rodina
Životné poistenie sa uzatvára kvôli získaniu finančnej náhrady poisťovne v prípade, že sa dôjde k nepredvídaným udalostiam. Napr. civilizačné choroby, invalidita, úrazy a ich trvalé následky, dlhodobá práceneschopnosť, v najhoršom prípade smrť. Tieto poistné riziká patria k veľkým rizikám. Predovšetkým vtedy, ak má klient záväzky (hypotéka, leasing, či iné úvery a pod.), mal by uvažovať zodpovedne a v rámci svojich finančných možností vyčleniť časť financií na krytie týchto rizík. Sú to závažné udalosti.
V prípade smrti živiteľa rodiny, ktorý nemal poistenie pre prípad smrti, úplne paralyzujú rodinu a môžu ju pripraviť aj o strechu nad hlavou. Pripoistenie pre prípad smrti by nemalo byť nižšie ako suma záväzkov plus aspoň 2 ročný čistý príjem klienta.
Civilizačné (kritické) ochorenia (najčastejšie sú rakovina, infarkt, mozgová príhoda) znamenajú dlhodobo zvýšené náklady na liečbu. V kombinácii s dlhodobou práceneschopnosťou určite aj znížený príjem. Preto netreba podceňovať význam tohto pripoistenia. Naopak, malo by byť nastavené v každej životnej poistke. Poistná suma by mala byť najmenej vo výške 1 a viac ročného čistého príjmu klienta. Žiadne zo závažných ochorení sa nelieči v dňoch či týždňoch, ale sú to obvykle mesiace až roky.
Invalidita z dôvodu choroby úzko naväzuje na pripoistenie civilizačných ochorení. Klienti, ktorým bola diagnostikovaná niektorá z civilizačných chorôb, sa v mnohých prípadoch po určitom čase stávajú čiastočne alebo trvale invalidnými. V rámci životného poistenia sa pri poistnom riziku invalidity majú možnosť rozhodnúť, či si pripoistia jednorázovú výplatu v prípade čiastočnej alebo trvalej invalidity, alebo pre vyplácanie priebežných dávok (mesačná dávka). O zvolenom pripoistení rozhoduje takmer vždy cena. Dôležité je uvedomiť si, že v prípade jednorázovej výplaty v prípade invalidity, klient dostáva dojednanú sumu naraz bez ohľadu na to, či v budúcnosti bude naďalej poberateľom tohto dôchodku. Invalidný dôchodok podlieha opakovane posúdeniu a môže byť v ďalšom období znížený, alebo aj úplne odobratý.
Trvalé následky úrazu môžu znamenať výrazné obmedzenie klienta pokračovať v pôvodnej práci a dosahovať rovnaký príjem ako pred úrazom. Tiež prinášajú nové výdavky v súvislosti s nákupom špeciálnych pomôcok a pod. Cena pripoistenia trvalých následkov je v porovnaní s pripoistením kritických chorôb alebo invalidity relatívne nízka.
Dlhodobá práceneschopnosť v praxi znamená zníženie príjmu pri mesačnej PN-ke o necelú polovicu čistej mesačnej mzdy. Najčastejšie bývajú PN-ky do mesiaca. Preto pripoistenia napr. od 7. dňa, 15. dňa bývajú najdrahšie. Naopak, napr. PN-ky od 29. dňa či 60. dňa (najčastejšie využívané pri hypotékach) sú lacnejšie. Pri tomto pripoistení treba zvážiť, či výpadok príjmu za pár dní krátkodobej nemoci stojí za platenie pripoistenia. Dlhodobá práceneschopnosť je ale dlhodobý finančný výpadok, s ktorým už môže mať problém klient. Zvlášť, ak má záväzky, ktoré neznesú dlhodobý odklad.
Poistné riziká, na ktoré v pohode stačím sám
Zodpovedný človek si vytvára finančné rezervy „pre každý prípad“ aj sám. Preto pobyt v nemocnici, chirurgický zákrok, liečenie párdňového úrazu a podobne, obvykle zvládne pokryť zo svojich finančných rezerv.
To samozrejme neznamená, že tieto pripoistenia nemajú zmysel. Uvažovať o nich pri zostavovaní životného poistenia je vhodné až po zohľadnení veľkých rizík.
Čo z toho vyplýva?
Poisťovňa ponúka možnosti, klient má plné právo sa rozhodnúť podľa seba. Poistenie je na dlhé roky, netreba ho podceniť a v priebehu týchto rokov aktualizovať, upravovať, aby stále plnilo svoju funkciu. Chrániť, keď si človek nevie poradiť sám, alebo jeho rodina.
Potrebujete poradiť, čo je vhodné či najlepšie pre vás? Opýtajte sa, radi sa vám budeme venovať. Práve tak, ako mnohým klientom pred vami.
